Si es propietario de una casa en este momento y paga una hipoteca, es probable que no tenga suficiente dinero en el banco para pagar esa hipoteca. Pero ¿y si lo hicieras? Si tuvieras el dinero para pagar la hipoteca y así liberar ese dinero cada mes, ¿lo harías? Mucha gente que no puede permitírselo dice que sí. Se sentiría tan bien poder emitir ese cheque que, en última instancia, lo convertirá en propietario oficial de una vivienda: libre y claro, sin libros de pago, sin un banco al que responder. Pero si nos fijamos en el 5% superior de las personas más ricas de Estados Unidos, la mayoría de ellos tiene una hipoteca pero tiene el dinero para pagarla en su totalidad.
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Esto se debe a un proceso llamado "acumulación de riqueza". Esta es una indicación de prosperidad en nuestra sociedad, si puede acumular riqueza en su vida. ¿Ha notado alguna vez que cuando la gente hace algo que les va a ahorrar dinero, nunca se vuelven realmente ricos? Tome esto, por ejemplo: la gente quiere ahorrar los intereses de su hipoteca para hacer un esfuerzo adicional para liquidar la hipoteca antes de tiempo y salir de esa tasa de interés del 6% que han estado pagando. Una vez que pagan la hipoteca, comienzan a ahorrar para la jubilación. Este proceso podría llevar de 15 a 20 años, pero ahorraron dinero al no pagar ese 6% durante los 30 años completos.
Ahora, mire ese 6% que discutimos de la tasa de interés hipotecaria. Esta es una tasa bastante promedio de los últimos 8 a 10 años en Estados Unidos. Desde 1926, el mercado de valores ha obtenido una rentabilidad media del 10% anual. Cuando hace los cálculos, la persona que trabaja duro para pagar su hipoteca 10-15 años antes está perdiendo un 4% de interés sobre su dinero. Devolver dinero al banco al 6% le impide invertir dinero y, esencialmente, el banco le da dinero al 10%.
Muchas parejas jóvenes luchan por liquidar sus hipotecas antes de tiempo para que estén libres de hipotecas cuando sus hijos vayan a la universidad. De esta manera, pueden pedir prestado contra la casa para pagar la matrícula universitaria. Si se detiene y lo piensa, tiene poco sentido. Si continúa haciendo su hipoteca normal y toma el resto e invierte en algo que probablemente le ofrecerá un rendimiento del 10%, terminará sin tener que pedir prestado dinero para pagar la matrícula. Solo tendrá que cobrar algunas de sus inversiones y su casa se pagará en otros 5-10 años en lugar de los 15-30 refinanciados.
Cuando compra una casa, existe una gran posibilidad de que aumente de valor durante los próximos 30 años. Esto es cierto ya sea que exista o no una hipoteca sobre una casa. Cuando llegue el momento de vender su casa, a ningún comprador le importará cuál es el saldo pendiente de su hipoteca, ni tampoco al IRS cuando vaya a calcular sus ganancias de capital.
En pocas palabras, las hipotecas no afectan el valor de la vivienda, y usar su dinero para pagarlo anticipadamente no siempre es la mejor opción para ahorrar dinero. Cuando considere por primera vez la idea, cancelar la hipoteca puede parecer lo más lógico, pero considere cuidadosamente sus opciones con un planificador financiero certificado antes de profundizar demasiado.
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